Préstamos con garantía en Perú: tipos, requisitos y qué evaluar antes de firmar

Qué es un préstamo con garantía y cómo funciona en Perú

Un préstamo con garantía en Perú es un crédito donde dejas un bien o un ahorro como respaldo para que el banco, la caja o la financiera te preste dinero con menor riesgo. Si pagas puntual, recuperas tu garantía sin tocarla; si incumples, la entidad puede ejecutarla y cobrarse la deuda con ese bien, sin necesidad de un juicio largo si firmaste una cláusula de ejecución extrajudicial.

En la práctica peruana se distinguen dos familias. La garantía real recae sobre un bien inscribible: hipoteca sobre casa o terreno inscrito en SUNARP y garantía mobiliaria sobre vehículo, maquinaria o incluso sobre depósitos. La garantía líquida es más simple: dejas inmovilizado tu depósito a plazo, tu cuenta de ahorro o tus fondos mutuos de renta fija y el banco te presta contra ese saldo. Mientras dura el crédito, esos fondos quedan retenidos o pignorados y siguen generando rentabilidad, pero no puedes retirarlos hasta cancelar.

La ejecución extrajudicial está permitida cuando el contrato lo prevé y la garantía está inscrita donde corresponde. En hipoteca se hace por vía notarial y registral ante SUNARP; en garantía mobiliaria se ejecuta conforme a la Ley 28677 — Ley de la Garantía Mobiliaria. Esto abarata el costo para la entidad y por eso te ofrece una TCEA más baja que un crédito sin garantía. Todo el mercado está supervisado por la SBS y protegido por el Código de Protección y Defensa del Consumidor, así que la entidad debe entregarte hoja resumen, cronograma y contrato claro antes del desembolso.

Datos comprobados en septiembre de 2026: los préstamos con garantía líquida en Lima permiten financiar hasta el 95% al 100% del saldo pignorado, con plazos de 6 a 60 meses según banco; los empeños de joyas o equipos en casas de empeño trabajan a 30 días renovables.

Diferencia clave frente al préstamo sin garantía

La diferencia no es solo la tasa. Con garantía el banco asume menos pérdida esperada y por eso te presta más, por más tiempo y con una cuota menor. Sin garantía, todo el riesgo recae en tu historial y tu ingreso, así que el monto y el plazo se recortan y la TCEA sube.

Característica	Préstamo con garantía en Perú	Préstamo sin garantía en Perú
TCEA referencial	Desde 12,99% TEA en garantía líquida, TCEA máx. 15,18% para 5.000 soles (PEN) a 12 meses	TCEA máx. referencial 50,95% para 5.000 soles (PEN) a 12 meses en consumo sin garantía
Monto que te prestan	Hasta 95% a 100% del ahorro pignorado; desde 20.000 soles (PEN) con hipoteca; hasta 80.000 soles (PEN) en personal con evaluación	Desde 1.500 soles (PEN) hasta 80.000 soles (PEN) según ingreso, sin tope ligado a garantía
Plazo	6 a 60 meses en bancos; 30 días renovables en empeño de joyas/equipos	6 a 60 meses en bancos; hasta 48 meses en algunos productos con garantía líquida
Requisito clave	Bien inscrito en SUNARP o ahorro retenido + contrato de garantía mobiliaria/hipotecaria	Solo capacidad de pago e historial en central de riesgos
Si incumples	Ejecución extrajudicial del bien o cobro del depósito retenido	Reporte en centrales, cobranza y eventual demanda judicial sin bien específico

Con garantía pagas menos intereses porque el banco tiene de dónde cobrarse; sin garantía pagas más porque el riesgo es todo tuyo.

Tipos de préstamos con garantía que ofrecen bancos, cajas y casas de empeño en Perú

En Lima, Arequipa y Trujillo la oferta se repite con matices. Los bancos grandes empujan la garantía líquida; los bancos medianos y cajas municipales colocan hipotecarios con casa o terreno; y las casas de empeño y financieras especializadas como CrediPerú operan la prenda sobre joyas de oro y equipos tecnológicos con desembolso inmediato.

Tipo de garantía	Dónde se ofrece en Perú	Bien que dejas	Monto y plazo típico	Para quién conviene
Garantía líquida	Bancos en Lima, Arequipa y Trujillo	Depósito a plazo, cuenta de ahorro, fondos mutuos renta fija	Desde 1.000 soles (PEN) o 3.000 soles (PEN) según banco; hasta 95% a 100% del saldo; 6 a 60 meses	Si ya tienes ahorros y quieres TCEA baja sin venderlos
Garantía hipotecaria	Bancos y cajas municipales	Casa o terreno inscrito en SUNARP con partida registral	Desde 20.000 soles (PEN); tasación al 80% a 90% del valor comercial; hasta 60 meses o más	Si necesitas monto alto y tienes inmueble saneado
Garantía mobiliaria vehicular	Bancos y cajas	Vehículo inscrito en SUNARP, con tarjeta de propiedad	Según tasación, suele ser 50% a 70% del valor comercial; 12 a 48 meses	Si tienes auto sin gravamen y necesitas liquidez media
Pignoraticia / empeño	Casas de empeño supervisadas por la SBS	Joyas de oro, laptops, celulares, TV, herramientas	Tasación en el acto; plazo 30 días renovables pagando intereses	Si necesitas efectivo en minutos y no calificas en banco

Garantía líquida: depósito a plazo, cuenta de ahorros y fondos mutuos

Funciona como un candado. Eliges un depósito a plazo nuevo, tu cuenta de ahorro o un fondo mutuo de renta fija y firmas un contrato de garantía mobiliaria sobre depósitos. El banco retiene ese saldo y te presta hasta el 95% en Interbank y hasta el 100% en BBVA del valor garantizado, en soles o dólares. El plazo va de 6 a 60 meses en Interbank y de 6 a 48 meses en BBVA, con tasa preferencial porque el riesgo es casi nulo.

Tus ahorros siguen rentando mientras pagas el crédito. Si tu garantía está en dólares y pides soles, el banco aplica un tipo de cambio estresado para cubrir la volatilidad, por eso conviene pedir en la misma moneda del depósito. La garantía puede ser tuya, de tu cónyuge o de un tercero, pero ese titular debe firmar. Revisa el préstamo con garantía líquida y el préstamo renovado para comparar simuladores.

Garantía hipotecaria: casa o terreno inscrito en SUNARP

Aquí dejas tu casa o terreno como respaldo mediante hipoteca inscrita en SUNARP. El banco manda a tasar el inmueble y, según tu capacidad de pago, te presta desde 20.000 soles (PEN) hacia arriba, normalmente no más del 80% del valor de tasación. El contrato se firma en notaría por minuta y escritura pública y se inscribe la hipoteca; sin partida registral saneada no hay desembolso.

Es el producto para montos altos y plazos largos, pero tiene costos notariales y registrales y demora de 15 a 25 días hábiles entre tasación, firma e inscripción. Si dejas de pagar, la hipoteca permite ejecución extrajudicial notarial. Antes de firmar, pide la hoja resumen con TCEA, seguros y cronograma, y verifica que la partida no tenga cargas previas en SUNARP.

Garantía mobiliaria y pignoraticia: vehículo, joyas de oro y equipos tecnológicos

La garantía mobiliaria vehicular es una prenda sobre tu auto inscrito en SUNARP. Firmas contrato de garantía mobiliaria, el vehículo queda con gravamen y sigues usándolo, pero no puedes venderlo hasta levantar la garantía. El monto depende de la tasación y del año del vehículo.

En el otro extremo está el empeño: dejas joyas de oro o equipos tecnológicos y te dan efectivo en minutos. En el préstamo con garantía de equipos tecnológicos dejas laptop, celular de última generación o TV en buen estado y te prestan según tasación, con plazo típico de 30 días y renovaciones ilimitadas pagando solo intereses. La casa de empeño custodia el bien y si no renovamos ni cancelas, lo remata. La tasa nominal informada es 10% por el periodo, por eso conviene para urgencias cortas, no para deuda larga. Para joyas, la lógica es idéntica en el préstamo con garantía de joyas de oro.

Ejemplo con cifras: ¿cuánto pagas según la garantía?

• Caso 1 – Garantía líquida: dejas un depósito a plazo de 20.000 soles (PEN). El banco te presta el 95%, es decir 19.000 soles (PEN), a 24 meses con TEA 12,99%. Cuota aproximada 898 soles (PEN), total intereses cerca de 2.550 soles (PEN).
• Caso 2 – Sin garantía: pides los mismos 19.000 soles (PEN) a 24 meses sin aval, con TCEA 45% referencial. Cuota aproximada 1.170 soles (PEN), total intereses sobre 9.000 soles (PEN). La garantía te ahorra más de 6.000 soles (PEN) en intereses.
• Caso 3 – Empeño de equipo: dejas una laptop tasada en 2.000 soles (PEN), te prestan 1.200 soles (PEN) a 30 días al 10%. Si renuevas, pagas 120 soles (PEN) de interés y mantienes la laptop; si cancelas al mes, devuelves 1.320 soles (PEN) y la recuperas.

Requisitos y documentos exactos para solicitarlo

No todos los productos piden lo mismo, pero el expediente siempre tiene tres bloques: tu identidad y capacidad de pago, el bien que dejas y el contrato de garantía. Presentas todo en la agencia del banco, caja o casa de empeño; si hay hipoteca o garantía mobiliaria inscribible, pasas además por notaría y SUNARP.

Checklist rápido según tu perfil

1. Define qué garantía usarás: ahorro retenido, inmueble inscrito, vehículo o joya/equipo.
2. Verifica que el bien esté a tu nombre y sin gravamen previo, o que el titular tercero acepte firmar.
3. Calcula tu cuota con el simulador del banco y confirma que tu ingreso cubre la cuota más seguros.
4. Reúne DNI, sustento de ingresos y documentos del bien antes de ir a la agencia.
5. Firma contrato, hoja resumen, pagaré y contrato de garantía; en hipoteca firma también minuta y escritura pública.

Documentos que te pedirán y dónde se presentan

• Identidad: DNI vigente original y copia del titular y del cónyuge si eres casado. Si el préstamo supera 150.000 soles (PEN) o el régimen es mancomunado, el cónyuge debe firmar el contrato y la afectación de la garantía. Se presenta en la agencia.
• Ingresos: para dependientes, ingreso mínimo desde 1.000 soles (PEN) en algunos bancos y 1.200 soles (PEN) en otros, con última boleta de pago si tu sueldo es fijo y tres últimas si es fijo más variable; continuidad laboral mínima de 1 año. Para independientes, ingreso mínimo desde 1.500 soles (PEN), con recibos por honorarios de los últimos 3 meses, contrato de locación y declaración jurada anual de Impuesto a la Renta de los últimos 2 años. Todo se presenta en la agencia para evaluación crediticia, con verificación domiciliaria y laboral.
• Bien con garantía líquida: constancia del depósito a plazo, cuenta de ahorro o fondo mutuo de renta fija a pignorar. Si es de tu cónyuge o tercero, su DNI y firma en los documentos de afectación. Se firma el contrato de garantía mobiliaria sobre depósitos en la misma agencia; no va a SUNARP.
• Bien con garantía hipotecaria o vehicular: partida registral o certificado literal de SUNARP del inmueble o vehículo, tarjeta de propiedad del vehículo, tasación vigente y copia de autovalúo o HR/PU de la municipalidad de tu distrito. La minuta y escritura pública se firman en notaría y la hipoteca o garantía mobiliaria se inscribe en SUNARP. El levantamiento también se inscribe cuando cancelas.
• Empeño de joyas o equipos: DNI vigente, equipo en muy buen estado con accesorios y, si la tienes, boleta o factura del equipo. No te califican en central de riesgos. Se presenta directo en la casa de empeño, tasación y desembolso en minutos. Consulta el portal de la SBS para verificar que la entidad esté supervisada y el portal de usuarios de la SBS para reclamos.
• Seguros y pagaré: solicitud y certificado de seguro de desgravamen individual 0,069% o mancomunado 0,129% del saldo, o con devolución 0,0714% y 0,1428% respectivamente, o endoso de póliza equivalente. Firmas pagaré y hoja resumen. Puedes contratar el seguro del banco, endosar uno propio o tomar el crédito sin seguro asumiendo el riesgo.

Para comparar condiciones sin garantía y ver tránsito a productos con garantía, revisa también el préstamo personal y el adelanto de sueldo como referencia de TCEA y plazos cortos.

Si tu garantía es un inmueble o un vehículo, el trámite no termina en el banco: notaría y SUNARP son parte del costo y del plazo; si es ahorro o empeño, todo se cierra en la agencia en horas.

Preguntas frecuentes

1. ¿Cómo funciona el préstamo con garantía en BBVA Perú?

BBVA Perú ofrece préstamos con garantía hipotecaria o vehicular a tasas desde 12,5 % TEA, financiando hasta el 80 % del valor de tasación del inmueble o el 90 % del vehículo. El trámite se inicia en la app o web con DNI, recibo de servicios y título de propiedad; la respuesta de preaprobación llega en 48 horas y el desembolso, tras la firma notarial e inscripción en SUNARP, demora entre 5 y 10 días hábiles. La cuota incluye seguro de desgravamen y del bien garantizado.

2. ¿Qué se considera garantía líquida en un préstamo peruano?

En el sistema financiero peruano, garantía líquida son los depósitos a plazo, certificados de depósito (CDP), fondos mutuos o cuentas de ahorro bloqueados que el banco acepta como respaldo al 100 % de su valor nominal. Al quedar inmovilizados, reducen el riesgo y permiten tasas desde 8 % TEA, plazos de hasta 10 años y montos que cubren el 90-100 % del saldo garantizado. El titular sigue percibiendo intereses del instrumento mientras paga el crédito.

3. ¿Qué condiciones ofrece BCP para préstamos con garantía líquida?

BCP acepta depósitos a plazo, CDP y fondos mutuos propios como garantía líquida, prestando hasta el 95 % del monto bloqueado a tasa fija desde 7,8 % TEA en soles. El trámite es 100 % digital si el instrumento ya está en el banco: se firma el contrato de prenda con registro en SUNARP y el dinero se abona en la cuenta al día siguiente. No hay comisión de desembolso y el seguro de desgravamen lo asume el banco.

4. ¿En qué consiste el crédito con garantía hipotecaria del BCP?

El crédito hipotecario BCP financia hasta el 80 % del valor de tasación de inmuebles en zonas urbanas consolidadas, con tasas desde 11,2 % TEA y plazos de hasta 20 años. Requiere tasación por empresa autorizada por la SBS, título inscrito en SUNARP libre de gravámenes, ingresos demostrados desde 2.500 soles (PEN) y seguro multirriesgo obligatorio. La evaluación legal y crediticia tarda 7-10 días hábiles tras presentar la carpeta completa.

5. ¿Puedo usar electrodomésticos como garantía para un préstamo en Perú?

Los bancos peruanos no aceptan electrodomésticos como garantía real porque no se inscriben en SUNARP y su depreciación supera el 30 % anual. La alternativa real es un préstamo de consumo sin garantía (tasas 25-45 % TEA) o, si tienes depósitos a plazo o vehículo, usar esos activos como prenda registrable. Algunas financieras ofrecen "préstamo prendario de electro" pero con tasas arriba de 60 % TEA y retención física del bien.

6. ¿Qué ofrece Scotiabank Perú en préstamos con garantía hipotecaria?

Scotiabank financia hasta el 75 % del valor comercial de viviendas y oficinas en Lima y ciudades principales, con tasas desde 11,9 % TEA y plazos máximos de 15 años. Exige tasación vigente, título inscrito en SUNARP sin cargas, ingresos netos desde 3.000 soles (PEN) y seguros de desgravamen más multirriesgo. La comisión de estudio es 0,5 % del monto y el desembolso ocurre tras la inscripción de la hipoteca en registros públicos.

7. ¿Cómo es el préstamo con garantía vehicular en Interbank?

Interbank presta hasta el 85 % del valor de tabla de vehículos particulares con antigüedad máxima de 5 años, a tasas desde 14,5 % TEA y plazos de hasta 60 meses. La prenda se inscribe en SUNARP y el seguro vehicular todo riesgo con cláusula de beneficiario banco es obligatorio. Se requiere DNI, tarjeta de propiedad, SOAT vigente y boletas de pago o RUC con 12 meses de actividad; la respuesta llega en 24 horas y el desembolso en 48 h tras firmar.

Fuentes

1. AlfinbancoPrestAltoke – Alfin Bancoconsultado el 05/09/2026
2. CajapiuraCrédito Garantía Plazo Fijo: Dinero al Instante | Caja Piuraconsultado el 05/09/2026
3. MibancoPréstamo Garantía líquida – Mibanco Perúconsultado el 05/09/2026
4. ViabcpPréstamos personales con garantía líquida | Vía BCP – ViaBCPconsultado el 05/09/2026
5. PichinchaPréstamo Personal con Garantía Líquida – Banco Pichinchaconsultado el 05/09/2026