Planear mi jubilación en Perú: pasos, AFP vs ONP y cuánto necesito según mi sueldo

Datos comprobados en septiembre de 2026.

Qué es planear la jubilación en Perú y desde cuándo empezar

Planear tu jubilación en Perú es organizar con tiempo cómo vas a generar un ingreso cuando dejes de trabajar a los 65 años. No se trata solo de elegir entre AFP u ONP, sino de verificar tus aportes, proyectar cuánto necesitarás según tu sueldo y complementar con ahorro voluntario. Cuanto antes empieces, menor es el esfuerzo mensual para alcanzar la misma pensión.

Jubilación no es lo mismo que Seguro Vida Ley

En el Perú el sistema previsional te da una pensión de jubilación, que es un pago mensual cuando cumples edad y aportes. El Seguro Vida Ley, en cambio, no es una pensión. Es un seguro obligatorio que tu empleador contrata a tu favor mientras estás en planilla y que protege a tu familia si falleces o quedas inválido.

Lo regula el Decreto Legislativo 688, modificado por la Ley 29549 y el Decreto de Urgencia 044-2019. Ese marco fue desarrollado por el Decreto Supremo 009-2020-TR, que precisó que la obligación rige desde el primer día de labores. Antes el Vida Ley se contrataba recién a los cuatro años; hoy, si trabajas en Lima, Arequipa, Trujillo o cualquier distrito del país, tu empleador debe asegurarte desde el día uno.

Por eso, confundir Vida Ley con jubilación deja un vacío peligroso: el Vida Ley paga una indemnización por única vez a tus beneficiarios si ocurre el siniestro, pero no te paga una mensualidad cuando te jubilas. Para eso necesitas estar en el Sistema Nacional de Pensiones (SNP) de la ONP o en el Sistema Privado de Pensiones (SPP) de las AFP.

¿Cuándo empezar a planificar?

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y la ONP coinciden en lo mismo: idealmente desde tu primer empleo. Si aportas desde los 25 años, tienes 40 años de acumulación hasta los 65. Si empiezas a los 40, solo 25 años. La diferencia es el interés compuesto en la AFP y los años que te faltan para llegar a los 20 años mínimos que exige la ONP.

Un ejemplo simple con cifras de 2026: ganas 2.500 soles (PEN) al mes. En ONP te descuentan 13% (325 soles (PEN)) cada mes; en AFP te descuentan 10% al fondo (250 soles (PEN)) más 1,37% de prima de seguro (34,25 soles (PEN)) más la comisión de tu AFP. Ese dinero, mes a mes, es el que construye tu pensión. Si lo dejas para después, tendrás que aportar más o aceptar una pensión menor.

El Vida Ley te protege mientras trabajas; la jubilación te sostiene cuando dejas de trabajar. Son complementarios, no intercambiables.

AFP vs ONP en Perú: cómo funciona cada sistema y para quién conviene

Elegir entre ONP y AFP es la decisión central de tu jubilación en el Perú. Ambos son nacionales y los administra el Estado a través de normas únicas, pero funcionan de forma opuesta.

Característica	ONP – Sistema Nacional de Pensiones (SNP)	AFP – Sistema Privado de Pensiones (SPP)
Tipo de sistema	Reparto solidario: tus aportes pagan pensiones actuales	Capitalización individual: tu dinero va a tu Cuenta Individual de Capitalización (CIC)
Aporte obligatorio 2026	13% de tu remuneración, a cargo del trabajador	10% al fondo + 1,37% prima de seguro + comisión de la AFP
Fondo	Común, no heredable	Personal, heredable a tus beneficiarios
Rentabilidad	No genera rentabilidad individual	Sí, según el tipo de fondo 0, 1, 2 o 3 que elijas en tu AFP
Pensión	Monto definido por ley según años de aporte y edad	Depende de lo acumulado en tu CIC y la modalidad que elijas al jubilarte
Requisito para jubilarte	65 años y mínimo 20 años de aportes	65 años, sin mínimo de años, pero con saldo suficiente para una pensión

¿Para quién conviene cada uno?

ONP te conviene si:

• Buscas una pensión definida por el Estado y no quieres asumir el riesgo de mercado.
• Tienes estabilidad laboral y proyectas superar los 20 años de aportes continuos.
• Valoras la pensión mínima garantizada aunque tu sueldo haya sido bajo.

Ventajas ONP:

• Pensión vitalicia con montos mínimos y máximos fijados por ley.
• No dependes de la rentabilidad del mercado.
• Incluye prestaciones de sobrevivencia y orfandad reguladas por el Decreto Ley 19990.

Inconvenientes ONP:

• Si no llegas a 20 años de aportes, no hay pensión de jubilación, solo opciones proporcionales recientes y limitadas.
• No hay fondo heredable si falleces sin beneficiarios con derecho.
• No puedes elegir cómo se invierte tu dinero.

AFP te conviene si:

• Quieres que tu aporte sea tuyo, visible en tu estado de cuenta y heredable.
• Tienes ingresos variables, trabajas independiente o con periodos sin planilla.
• Buscas mayor pensión si tu fondo rentabiliza bien a largo plazo.

Ventajas AFP:

• Tu CIC es personal y se hereda.
• Puedes elegir entre fondos 0 (protección), 1 (conservador), 2 (mixto) y 3 (agresivo) según tu edad y tolerancia al riesgo.
• Puedes hacer aportes voluntarios con fin previsional y retirar bajo modalidades flexibles.

Inconvenientes AFP:

• La pensión no es fija, depende del saldo y la rentabilidad.
• Pagas comisión y prima de seguro además del 10%.
• Si tu saldo es bajo, la pensión inicial puede ser menor que la mínima de ONP.

ONP: sistema de reparto, requisitos y pensión máxima y mínima

La ONP administra el SNP bajo el Decreto Ley 19990. Es un fondo común: lo que aportan hoy los trabajadores activos en Lima, Cusco, Piura o donde estés, financia las pensiones de los jubilados actuales.

Para jubilarte en la ONP necesitas cumplir dos requisitos a la vez:

• Tener 65 años de edad.
• Haber aportado al menos 20 años, equivalentes a 240 unidades de aporte.

Sin esos 20 años no accedías a pensión antes, aunque la Ley 31332 incorporó pensiones proporcionales desde los 10 años con montos menores. Si no llegas al mínimo, pierdes la pensión completa.

Concepto ONP 2026	Monto en soles (PEN)
Aporte mensual	13% de tu sueldo bruto
Pensión mínima para 20 años de aporte	600 soles (PEN)
Pensión máxima	893 soles (PEN)
Pensión proporcional con 10 a 19 años	Entre 350 soles (PEN) y 600 soles (PEN) según años acreditados
Edad de jubilación	65 años

Ejemplo ONP: Juan trabaja en Trujillo, gana 1.130 soles (PEN) (2026), la remuneración mínima vital, y aportó 22 años. Su descuento ONP fue 146,90 soles (PEN) al mes (13% de 1.130). Al cumplir 65 años, su pensión no será proporcional a lo que aportó, sino la que fija la ONP dentro del rango 600 a 893 soles (PEN). Si Juan solo hubiera aportado 15 años, no alcanzaría la pensión completa y tendría que evaluar la pensión proporcional o trasladarse a AFP si aún está a tiempo.

La ONP no te da rentabilidad. A cambio, te da predictibilidad. Si tu sueldo siempre fue cercano al mínimo y tendrás aportes continuos, la pensión mínima puede ser mejor que lo que lograrías con poco saldo en AFP.

AFP: cuenta individual, tipos de fondo y modalidades de pensión

En la AFP tu aporte va a tu Cuenta Individual de Capitalización (CIC). Cada mes tu empleador deposita el 10% de tu sueldo bruto a tu CIC, más la prima de seguro 1,37% (2026) y la comisión. Ese dinero se invierte y genera rentabilidad a lo largo de los años.

La SBS regula cuatro tipos de fondo. Tú eliges dónde está tu CIC:

• Fondo 0: protección de capital, muy conservador, para quienes están cerca de jubilarse.
• Fondo 1: conservador, crecimiento estable con bajo riesgo.
• Fondo 2: mixto, equilibrio entre riesgo y rentabilidad, es el fondo por defecto.
• Fondo 3: agresivo, mayor exposición a acciones, para jóvenes con horizonte largo.

Cuando cumples 65 años, con tu saldo eliges modalidad:

• Retiro programado: tu AFP te paga una pensión mensual con cargo a tu CIC hasta que se agote. Si vives muchos años, el monto puede bajar.
• Renta vitalicia: trasladas tu saldo a una aseguradora y recibes una pensión fija de por vida en soles o dólares.
• Combinaciones mixtas y renta temporal con vitalicia diferida.

Ejemplo AFP con cifras 2026: Lucía, 30 años, trabaja en Arequipa ganando 3.000 soles (PEN). Aporta 300 soles (PEN) al fondo (10%) + 41,10 soles (PEN) de seguro (1,37%) + comisión. Si mantiene su sueldo y aporta 35 años hasta los 65, habrá depositado 126.000 soles (PEN) solo en capital (300 x 12 x 35), sin contar rentabilidad. Con una rentabilidad promedio anual de 5% en Fondo 2, su CIC al jubilarse podría superar los 280.000 soles (PEN). Con ese saldo, una renta vitalicia podría darle una pensión estimada por encima de los 1.200 soles (PEN) mensuales, superior al tope ONP de 893 soles (PEN). Si su rentabilidad hubiera sido menor o tuvo lagunas sin aporte, la pensión bajaría. Por eso el tiempo y la constancia pesan tanto.

Vida Ley y tu jubilación: qué cubre y qué no cubre

El Seguro Vida Ley es un seguro de vida colectivo que todo empleador con trabajadores en planilla debe contratar. No importa si tu empresa está en San Isidro, en el parque industrial de Trujillo o en una obra en Cusco: la obligación es nacional y está vigente desde el primer día que ingresas.

Qué sí cubre el Vida Ley

Lo regula el Decreto Legislativo 688 y su reglamento. Las coberturas son tres y se calculan sobre tu remuneración asegurable:

• Muerte natural: 16 remuneraciones mensuales asegurables. Se promedia lo percibido en el último trimestre hasta el mes previo al fallecimiento.
• Muerte accidental: 32 remuneraciones mensuales asegurables percibidas el mes previo al accidente.
• Invalidez total y permanente por accidente: 32 remuneraciones mensuales asegurables percibidas el mes previo al accidente.

La remuneración asegurable es tu sueldo habitual más gratificaciones y conceptos regulares, hasta el tope que fija la SBS para el seguro de invalidez y sobrevivencia de las AFP. Ese tope se actualiza trimestralmente.

Ejemplo Vida Ley 2026: Ana gana 2.800 soles (PEN) en planilla en Lima. Si fallece por muerte natural, sus beneficiarios (cónyuge e hijos, o conviviente que cumpla 2 años de convivencia sin impedimento según el artículo 326 del Código Civil, y a falta de ellos padres y hermanos menores de 18) reciben 44.800 soles (PEN) (16 x 2.800). Si el fallecimiento es accidental, reciben 89.600 soles (PEN) (32 x 2.800). Ese pago lo hace la aseguradora, no tu empleador directamente, y se solicita con la declaración de beneficiarios firmada y legalizada que dejaste en tu empresa, más partida de defunción y DNI.

El trámite lo gestiona la empresa ante la aseguradora. Puedes revisar el detalle de coberturas y exclusiones en el resumen de coberturas y exclusiones y el documento de condiciones generales Vida Ley.

Qué no cubre y por qué no reemplaza tu pensión

El Vida Ley no cubre:

• Suicidio o lesiones autoinferidas que no configuren muerte natural, accidental o invalidez total y permanente según póliza.
• La vejez ni la jubilación. Cuando cumples 65 años y dejas de trabajar, el Vida Ley se extingue con el vínculo laboral, salvo que contrates la continuidad como ex trabajador.
• Gastos médicos, ni lucro cesante, ni CTS, ni gratificaciones.

Si solo cuentas con Vida Ley, tu familia cobra una sola vez si te pasa algo, pero tú no cobrarás nada mensual cuando te jubiles. Necesitas ONP o AFP para eso.

Muchos trabajadores en Perú confunden ambos sistemas porque los dos descuentan o cuestan por planilla, pero son distintos: el Vida Ley lo paga el empleador y te protege hoy; la jubilación la financias tú con tus aportes del 13% a ONP o 10% + seguro + comisión a AFP y te protege mañana.

Si cambias de empleo, exige tu constancia de Vida Ley. Si quedas sin trabajo, puedes mantener la cobertura como Vida Ley Ex-Trabajadores de forma personal hasta que tu nuevo empleador te asegure, contratándolo por la vía Vida Ley para ex trabajadores.

Pasos para planear tu jubilación en Perú según tu edad

No hay una única ruta, pero sí un orden que funciona en el Perú, con plazos y organismos concretos.

1. Verifica dónde y cuánto has aportado. Hazlo hoy mismo, no cuando te falten dos años para los 65. Entra a ONP Virtual con tu DNI y clave, y a tu AFP (AFP Integra, Prima, Habitat o Profuturo) o al portal de la SBS para ver tu estado de cuenta. Cruza con tus boletas de pago y tu reporte de aportes. Si ves meses sin aporte, reclama a tu empleador y denuncia ante SUNAFIL. Plazo para que tu empleador regularice aportes retenidos y no depositados: inmediato, con intereses; la acción de cobro prescribe según la norma previsional, así que no esperes.
2. Elige o compara sistema si aún puedes cambiarte. Si eres joven y recién ingresas a planilla, por defecto irás a AFP salvo que elijas ONP en 10 días hábiles. Si ya estás en un sistema, evalúa el traslado con tu saldo y años. Pide a ambas entidades tu proyección de pensión con tu sueldo actual. Para decidir, compara: con 2.500 soles (PEN) de sueldo, en ONP aportas 325 soles (PEN) y aspiras a 600-893 soles (PEN) de pensión si completas 20 años; en AFP aportas 250 soles (PEN) al fondo y tu pensión dependerá de lo acumulado. Usa la calculadora de la SBS.
3. Completa tus años y evita lagunas. En ONP cada año cuenta para llegar a 20. Si tienes 15 años aportados y 50 años de edad en 2026, aún puedes llegar a 25 años a los 65 si aportas sin pausas. En AFP cada mes sin aporte es saldo y rentabilidad perdida. Si trabajas independiente o por recibos por honorarios, aporta como independiente a ONP o AFP de forma voluntaria cada mes.
4. Incrementa con aporte voluntario. En AFP puedes hacer aportes voluntarios con fin previsional a tu CIC; en ONP puedes hacer pagos facultativos si cumples requisitos. Destina al menos el 5% extra de tu sueldo si puedes. Con 3.000 soles (PEN), son 150 soles (PEN) más al mes que, en 20 años con 5% anual, suman más de 60.000 soles (PEN) adicionales.
5. Ajusta por edad y fondo. Si tienes 25 a 40 años, Fondo 2 o 3 puede ser razonable; entre 40 y 55, evalúa Fondo 2; desde los 55, Fondo 1 o 0 para proteger lo ganado. Revisa tu fondo cada año, no cada mes.
6. Proyecta cuánto necesitas según tu sueldo. Una regla práctica en Perú: apunta a una pensión de 60% a 70% de tu último sueldo. Si hoy ganas 3.500 soles (PEN), necesitarás entre 2.100 y 2.450 soles (PEN) al jubilarte para mantener tu nivel de vida. Con ONP el tope es 893 soles (PEN), así que necesitarás AFP con buen saldo o ahorro adicional. Calcula tu brecha y define cuánto aportar voluntariamente.

Checklist rápido según tu edad

• 20 a 35 años: verifica aportes, elige fondo 2 o 3, automatiza aporte voluntario.
• 36 a 50 años: cierra lagunas, consolidan boletas, aumenta aporte voluntario, evalúa traslado ONP/AFP si te conviene.
• 51 a 65 años: pasa a fondo conservador, pide proyección oficial a ONP o AFP, define modalidad de pensión y fecha exacta de cese.

Dónde consultar y qué documentos necesitas

Para que tu trámite no rebote, ten a mano lo que realmente piden ONP, AFP y tu empleador en todo el Perú:

Documentos exactos

• DNI vigente, original y copia. Si eres extranjero, carné de extranjería.
• Reporte de aportes ONP Virtual, descargado de la web de la ONP con tu clave virtual.
• Estado de cuenta AFP actualizado, que bajas de tu AFP o del portal de la SBS.
• Boletas de pago de los últimos 12 meses, y si puedes, de todos los años que quieras acreditar.
• Certificados de trabajo y constancias de cese de cada empleador.
• Declaración de beneficiarios de Vida Ley con firma legalizada, que dejaste en tu empresa.
• Solicitud de pensión o de traslado según el trámite, firmada.

Dónde acudir y plazos

• ONP Virtual y oficinas ONP a nivel nacional: para consultar aportes, acreditar aportes y solicitar jubilación. El plazo de atención de acreditación de aportes puede tomar hasta 30 días hábiles; la calificación de pensión hasta 90 días hábiles según carga.
• AFPnet y tu AFP (Integra, Prima, Habitat, Profuturo) y la SBS: para estado de cuenta, cambio de fondo y proyección. El cambio de fondo se hace efectivo en 15 a 30 días hábiles.
• Tu empleador y SUNAFIL/MTPE: si detectas aportes descontados y no depositados. La denuncia ante SUNAFIL se presenta virtual y la inspección se programa en días hábiles.
• Aseguradora de Vida Ley: para cobro de indemnización por muerte o invalidez. Aviso del siniestro en 30 días calendario y pago luego de presentar documentos completos en 15 a 30 días hábiles según póliza.

Cotiza y contrata el Vida Ley como empleador o revisa tu cobertura en Vida Ley clientes Pacífico y el portal de Vida Ley para empresas. Para proyecciones de jubilación, usa siempre los canales oficiales de ONP y SBS antes de decidir.

Preguntas frecuentes

1. ¿Qué cubre el Seguro Vida Ley que me descuentan de la boleta?

El Seguro Vida Ley cubre fallecimiento por cualquier causa e invalidez total y permanente, pagando a los beneficiarios 16 remuneraciones del trabajador como indemnización única; la prima la asume 100 % el empleador y se calcula sobre la remuneración asegurada hasta un tope de 1.050 soles mensuales.

2. ¿Cómo puedo consultar si mi empleador me tiene afiliado al Seguro Vida Ley y con qué aseguradora?

Ingresa al portal de la SBS (www.sbs.gob.pe), sección "Consulta de Seguros", digita tu DNI y fecha de nacimiento; el sistema muestra la compañía, número de póliza y vigencia, lo que te permite verificar el cumplimiento de tu empleador en tiempo real.

3. ¿Qué porcentaje me descuentan por el Seguro Vida Ley y cuánto paga realmente la empresa?

Al trabajador no se le descuenta nada: la prima completa —que promedia entre 0,18 % y 0,35 % de la planilla según la siniestralidad de la empresa— la paga íntegramente el empleador sobre una base máxima de 1.050 soles de remuneración mensual.

4. ¿Estoy obligado a tener Seguro Vida Ley si trabajo en planilla en el sector privado?

Sí, es obligatorio para todo trabajador sujeto al régimen laboral de la actividad privada (D.L. 728) desde el primer día de labores; la obligación recae en el empleador, quien debe contratarlo dentro de los 30 días calendario contados desde el inicio de la relación laboral.

5. ¿Dónde veo el registro oficial de mi póliza Vida Ley para saber si está vigente?

El registro público está en la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): accede a su consulta en línea con tu DNI o solicita al empleador el certificado de vigencia que la aseguradora emite cada renovación anual.

6. ¿Existe un formato PDF estándar para contratar o denunciar el Seguro Vida Ley?

No hay un formulario único obligatorio; cada aseguradora usa su propio formato de póliza y de denuncia de siniestro, aunque la SBS exige cláusulas mínimas; pide a RR. HH. el certificado de cobertura y el modelo de denuncia de tu compañía para tenerlos a mano.

7. ¿Qué beneficios concretos reciben mis familiares si fallezco o quedo inválido teniendo Vida Ley?

Tus beneficiarios legales —cónyuge, conviviente, hijos menores de 18 o hasta 24 si estudian, y padres dependientes— reciben 16 sueldos (tope 16.800 soles) por fallecimiento o invalidez total y permanente, más los gastos de sepelio que cubre la póliza según condiciones contratadas.

8. ¿Cómo se calcula el monto que pagará el Seguro Vida Ley en caso de siniestro?

Se toman las 16 últimas remuneraciones mensuales computables (básica + asignaciones regulares + horas extras habituales) con tope de 1.050 soles cada una; el resultado —máximo 16.800 soles— se divide entre los beneficiarios según el orden de prelación legal.

Fuentes

1. EsanEl seguro de vida ley y la protección al trabajador | Conexión ESANconsultado el 04/09/2026
2. ApesegConoce todo sobre el Seguro de Vida Ley – APESEGconsultado el 04/09/2026
3. BukSeguro Vida Ley: qué es, coberturas y beneficiarios (2026) – Bukconsultado el 04/09/2026
4. ProtectasecuritySeguro Vida Ley obligatorio para empresas – Protecta Securityconsultado el 04/09/2026
5. PacificoSeguro Vida Ley – Pacíficoconsultado el 04/09/2026