Crédito MiVivienda: requisitos, tasas y pasos para tramitarlo en Perú (2026)

Datos comprobados en septiembre de 2026.

Qué es el Crédito MiVivienda y qué modalidades financia en Perú

El Crédito MiVivienda es el programa hipotecario que canaliza el Fondo MIVIVIENDA S.A. a través de las Instituciones Financieras Intermediarias (IFI) — bancos, cajas municipales, cajas rurales y financieras supervisadas por la SBS — para que familias peruanas compren, construyan o mejoren su vivienda con condiciones preferentes y con subsidio directo del Estado en la cuota inicial. No es un crédito del Estado en ventanilla propia: lo evalúa y desembolsa la IFI que elijas en Lima, Arequipa, Trujillo, Cusco o cualquier otra provincia, bajo las reglas nacionales del Fondo.

Funciona así: tú eliges la vivienda o el proyecto, la IFI verifica tu capacidad de pago y si cumples el perfil del programa, y el Fondo aporta el Bono del Buen Pagador (BBP) o el Premio al Buen Pagador (PBP) para aumentar tu inicial. La cuota es fija en soles, puedes prepagar sin penalidad en cualquier momento y el plazo va de 5 a 25 años, con montos a financiar desde 64.200 soles (PEN) hasta 464.200 soles (PEN). Por encima de ese tope existe la Cobertura de Riesgo Crediticio (CRC) para viviendas de mayor valor, pero ya sin bonos.

Las tres modalidades cubren necesidades distintas y conviene distinguirlas desde el inicio porque cambian la forma de acreditar la inicial y la aplicación del subsidio.

En la práctica, la mayoría de colocaciones en Perú se va a compra. En construcción, el desembolso es contra avance de obra y valorizaciones; en mejoramiento, contra presupuesto y supervisión. Los gastos de cierre — tasación, estudio de títulos, derechos notariales y registrales, alcabala cuando corresponde y comisión de desembolso — tienen tope de 5% del valor de la vivienda, lo que evita sobrecostos al cierre en cualquier distrito.

Diferencia con Techo Propio y crédito hipotecario tradicional

Techo Propio y MiVivienda no compiten: apuntan a ingresos y valores de vivienda distintos. Techo Propio, con el Bono Familiar Habitacional, está dirigido a familias con ingresos mensuales bajos y viviendas de interés social, mientras que MiVivienda atiende a hogares de ingresos medios que pueden asumir una cuota hipotecaria con evaluación bancaria estándar y buscan viviendas entre 64.200 y 464.200 soles. El crédito hipotecario tradicional de la IFI, sin pasar por el Fondo, no exige que sea tu primera vivienda ni limita el valor, pero tampoco te da BBP, PBP ni Bono Verde; la tasa la fija solo el mercado.

Conviene MiVivienda cuando cumples el perfil de primera vivienda y quieres abaratar la inicial con subsidio y acceder a proyectos con certificación sostenible. Conviene Techo Propio si tu ingreso familiar no supera el umbral del programa y el valor de la vivienda encaja en vivienda social. Conviene el hipotecario puro cuando ya tienes una propiedad, buscas un inmueble de mayor valor o necesitas condiciones más flexibles de plazo y garantía sin atarte a las reglas del subsidio.

MiVivienda te ayuda si es tu primera vivienda y buscas subsidio a la inicial; Techo Propio es vivienda social con otro bono; el hipotecario tradicional es más libre, pero sin apoyo del Fondo.

Requisitos para acceder al Crédito MiVivienda: quién puede postular

Para postular al Nuevo Crédito Mivivienda en Perú debes cumplir, tú y tu grupo familiar directo, el paquete de condiciones que verifica la IFI antes de aprobar el desembolso. No es un concurso por puntaje: es una evaluación crediticia clásica más el filtro de no tener vivienda previa a nivel nacional.

• Ser mayor de edad con DNI vigente. Si postulas con cónyuge o conviviente legalmente reconocido, ambos son subprestatarios y ambos se evalúan.
• Calificación crediticia favorable en la IFI elegida. La entidad revisa historial en centrales de riesgo, ingresos sustentados y ratio cuota/ingreso. No hay un ingreso mínimo fijado por el Fondo: lo define cada IFI.
• No ser propietario ni copropietario de otra vivienda en ningún distrito del país. La condición alcanza a tu cónyuge o conviviente y a tus hijos menores de edad. Se acredita con búsqueda negativa en SUNARP.
• No tener vigente otro financiamiento con recursos del Fondo MIVIVIENDA. Se permite hasta 2 financiamientos por subprestatario en toda tu vida crediticia con el Fondo, pero solo el primero accede al BBP/PBP.
• Destinar el crédito a primera vivienda y no tener apoyo habitacional previo del Estado pendiente de devolución si hiciste prepago total antes de 5 años.
• Contar con cuota inicial mínima de 7,5% del valor en compra. En construcción y mejoramiento la inicial se cubre con el valor del terreno o de la vivienda a intervenir.
• No estar reportado como deudor moroso ni tener crédito hipotecario vigente como titular, cónyuge o codeudor que te excluya del bono según la política de cada IFI.

La IFI puede pedir requisitos adicionales de su política interna, como antigüedad laboral o nivel de ahorro previo. En trabajadores dependientes piden boletas de pago y certificado de trabajo; en independientes, recibos por honorarios electrónicos, PDT y estados de cuenta. Si sumas ingresos con tu pareja, ambos deben presentar sustento y firmar como obligados. La aprobación final siempre la emite la IFI, no el Fondo directamente.

Ten presente que el subsidio se pierde si no cumples las condiciones de permanencia: si prepagas el total del crédito antes de 5 años, debes devolver el BBP/PBP recibido, salvo la porción de seguros. Por eso, si planeas cancelar muy rápido, evalúa si te conviene el esquema con bono o un hipotecario sin subsidio.

Documentos exactos y dónde se presentan

Prepara el expediente así, en orden, para no ir y volver a la agencia:

• DNI de titulares y, si aplica, de cónyuge o conviviente. Para convivientes, reconocimiento de unión de hecho inscrita o declaración según pida la IFI.
• Sustento de ingresos de los últimos 6 a 12 meses: boletas de pago y certificado de trabajo para planilla; recibos por honorarios electrónicos, constancia de RUC y PDT para independientes; estados de cuenta donde se vea el abono regular.
• Recibo de servicios (luz o agua) del domicilio actual y sustento de vivienda, para validar dirección y arraigo.
• Acreditación de no propiedad: certificado negativo o búsqueda en SUNARP de cada integrante del grupo familiar (titular, cónyuge/conviviente e hijos menores).
• Documentos del inmueble: partida registral del terreno o del proyecto, minuta o contrato de compraventa, presupuesto y licencia cuando es construcción o mejoramiento.

¿Dónde se presenta? Ante la IFI que elijas: bancos, caja construye, credito mivivienda de Caja Arequipa, financieras o cajas municipales con convenio vigente con el Fondo. Puedes iniciar en la agencia de tu ciudad — Lima Metropolitana, Arequipa, Trujillo, Piura, Cusco — o por canales digitales de la entidad. La IFI hace la tasación, el estudio de títulos y la calificación; si todo está conforme, desembolsa y el Fondo abona el bono a la operación. Consulta el listado de puntos de atencion de la entidad para ubicar la oficina más cercana y el horario de evaluación.

Cuánto cuesta: tasas, cuota inicial, gastos de cierre y bonos

El costo total del Crédito MiVivienda combina cuatro piezas: el precio del dinero (TCEA que fija cada IFI), la cuota inicial que aportas, los gastos de cierre y los bonos que te ayudan a pagar menos al inicio. En compra, la inicial mínima es 7,5% del valor y el financiamiento llega hasta 90% del valor de la vivienda; el resto lo cubres con ahorros más BBP/PBP y, si la vivienda es certificada como sostenible, con el Bono Verde adicional. Los gastos de cierre no pueden exceder 5% del valor de la vivienda e incluyen tasación, estudio de títulos, gastos notariales y registrales, alcabala cuando aplica y comisión por desembolso.

Para comparar peras con peras, pide siempre la TCEA (tasa de costo efectivo anual) que ya incluye seguros de desgravamen y multirriesgo, comisiones y portes, y pregunta si la cuota que te cotizan es simple (12 pagos al año) o doble (14 pagos, con dos cuotas extra en julio y diciembre que coinciden con las gratificaciones). La modalidad doble baja el monto de la cuota mensual, pero pagas más veces al año.

Fórmula para estimar tu cuota fija mensual:

Cuota = [Monto a financiar × i × (1+i)^n] / [(1+i)^n – 1] + seguros, donde i es la tasa mensual (TCEA/12) y n el número de meses. El monto a financiar = precio – inicial – BBP/PBP – Bono Verde.

Ejemplo con cifras redondas en soles. Vivienda en Trujillo de 250.000 soles (PEN), inicial 7,5% = 18.750 soles (PEN). BBP asignado 20.000 soles (PEN) y Bono Verde 6.400 soles (PEN) por ser proyecto sostenible. Monto a financiar = 250.000 – 18.750 – 26.400 = 204.850 soles (PEN). Con TCEA referencial de 9,5% anual a 20 años (240 meses), la cuota referencial sale alrededor de 1.900 soles (PEN) al mes, sin contar variación de seguros. Si la IFI te ofrece cuota doble (14 pagos), cada una de las 12 cuotas base baja, pero pagas dos adicionales en julio y diciembre; el costo total anual es similar, cambia el flujo.

Antes de firmar, solicita la hoja resumen, el cronograma y el detalle de seguros. Verifica si hay periodo de gracia — hasta 3 meses en vivienda terminada y hasta 6 meses en proyecto en construcción según la IFI — y si durante esa gracia pagas solo intereses o capital más intereses.

Bono del Buen Pagador, Premio al Buen Pagador y Bono Verde: escalas y devolución

El Bono del Buen Pagador (BBP) y el Premio al Buen Pagador (PBP) no son regalos en efectivo: son subsidios que el Fondo abona a la IFI para incrementar tu cuota inicial y reducir el saldo a financiar. El tramo que te corresponde depende del valor de la vivienda y de la calificación del proyecto; el Bono Verde se suma si la vivienda cuenta con certificación de sostenibilidad y elegibilidad del Fondo. No aplica BBP ni PBP en la modalidad de mejoramiento.

La condición clave es la permanencia: si haces prepago total del crédito antes de 5 años contados desde el desembolso, debes devolver el BBP/PBP y el Bono Verde recibidos, salvo la porción correspondiente a seguros. El prepago parcial no gatilla la devolución. Esta regla busca que el subsidio cumpla su fin social de acceso a primera vivienda y no se use como puente especulativo. Confirma en tu contrato el plazo exacto y el procedimiento de devolución, porque la IFI lo cobra al momento de la cancelación anticipada.

El bono te baja la deuda inicial, pero te ata 5 años: si cancelas todo antes, lo devuelves. Calcula si planeas prepagar muy pronto.

Tasas de interés y cuota mensual: cómo comparar ofertas de las IFI

Las tasas del Crédito MiVivienda las fija cada IFI dentro del marco del Fondo, así que la misma vivienda puede costarte distinto según el banco o la caja que elijas en Lima o en provincia. Lo que debes comparar no es solo la tasa nominal, sino la TCEA, que incluye todo lo que pagarás: interés, seguro de desgravamen, seguro multirriesgo, comisiones y gastos. Pide a cada entidad la TCEA para el mismo plazo y monto, con el mismo tipo de cuota y sin mezclar ofertas con o sin periodo de gracia.

Ejemplo real comparando dos ofertas para la misma vivienda de 250.000 soles (PEN) en Lima y Trujillo, a 20 años, con inicial 7,5% y bonos por 26.400 soles (PEN), monto a financiar 204.850 soles (PEN). Oferta A en Lima: TCEA 9,5% con cuota simple de 12 pagos, sin gracia. Cuota estimada: 1.910 soles (PEN) al mes, total pagado referencial 458.400 soles (PEN). Oferta B en Trujillo con credito mivivienda nisqa de Caja Arequipa: TCEA 9,1% con cuota doble (14 pagos) y 3 meses de gracia solo intereses. Cuotas base de 1.680 soles (PEN) por 10 meses y dos cuotas de 1.680 soles (PEN) en julio y diciembre, más tres meses iniciales de solo intereses por 1.550 soles (PEN) cada uno. Aunque la cuota base parece más baja, el costo total anual es parecido; la diferencia real la marca la TCEA y los seguros: en este caso, la oferta B ahorra cerca de 12.000 soles (PEN) en intereses totales por la TCEA menor.

Cómo elegir: si tu ingreso es dependiente y recibes gratificaciones en julio y diciembre, la cuota doble te calza mejor; si eres independiente con flujo irregular, prefiere cuota simple para no concentrar pagos. Revisa también la política de prepagos, la posibilidad de cambiar de simple a doble y el costo de levantar la hipoteca al final. Para una referencia de producto hipotecario sin subsidio, compara con el credito hipotecario vivienda de la misma IFI y calcula cuánto te ahorra realmente el bono frente a una tasa libre.

Si dudas entre dos IFI, pide ambos cronogramas en soles, con el mismo plazo y monto, y mira la suma total a pagar y la TCEA, no solo la cuota del primer mes. Allí se ve quién cobra menos de verdad.

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